Cada año, el desarrollo del mercado de seguros enRusia está ganando impulso. Esto no es sorprendente, porque el seguro es prácticamente la única manera de apoyar financieramente a sí mismos y sus familias en caso de emergencia. Uno de los tipos más populares de dicho soporte es el seguro de accidentes.

Excursión a la historia

Este tipo de seguro tiene raíces bastante profundas,pero si no se sumerge demasiado en la historia, puede decir que su apariencia está relacionada con el requisito de la ley del mar de Visby, registrada en 1541 en el Reino Unido. Dice que el propietario de un barco de mar, contratando a un equipo, está obligado a asegurar la vida y la salud del capitán contra posibles accidentes.

Ya en el siglo XVII en Holanda se desarrollóuna escala especial para soldados voluntarios, para la cual se les debían diversas compensaciones monetarias, dependiendo del grado de daño recibido. En los siglos XVIII y XIX, el seguro de accidentes también se generalizó en Alemania e Inglaterra, donde comenzaron a crearse los llamados sindicatos de ayuda mutua.

En Rusia, este tipo de seguro llegó al amanecer de XXsiglo, con la aprobación, en 1903, de una ley que garantiza a los mineros y empleados de diversas fábricas, así como a los miembros de sus familias, la recepción de una compensación monetaria en caso de incapacidad o muerte en el trabajo. Durante mucho tiempo, el seguro de accidentes formaba parte del seguro de vida y solo con el paso del tiempo, después de casi cien años, se independizó.

Conceptos básicos

Hay varios tipos de seguros contraaccidente, pero todos ellos se pueden dividir en dos grandes categorías: seguro obligatorio (garantizado por la ley) de ciertas categorías de ciudadanos y voluntario - que consiste en la ejecución del contrato en términos mutuamente beneficiosos. En el primer caso, los pagos en virtud del contrato se llevan a cabo por el Fondo del Seguro de Accidentes, y en el segundo la compañía de seguros asume los riesgos financieros. En cualquier caso, el objeto del seguro son los intereses de propiedad de los ciudadanos asociados con la pérdida de la capacidad para trabajar, las lesiones o la muerte como resultado de un accidente.

Accidente se puede reconocer la situación,cuando el impacto externo en el cuerpo del asegurado fue repentino e imprevisto. La clave aquí es el elemento de sorpresa, como si la persona es consciente de la aparición de consecuencias desagradables y no impidió que ellos, en su mayoría en será negado el pago del seguro. Por ejemplo, si estás esquiando, tropezó con una roca y se rompió una pierna, sería un accidente, pero cuando graves quemaduras después de pasar unas horas en la playa - que es su problema, ya que son conscientes de las consecuencias probables, y en cualquier momento podía parar acción de naturaleza destructiva.

Alcance de la responsabilidad

Dado que las condiciones del seguro están claramente prescritasEn el contrato, el alcance de la responsabilidad no cae simplemente en recibir lesiones como resultado de influencias externas imprevistas, es decir, un accidente de seguro, es decir, solo lo estipulado por el contrato. Toda la variedad de consecuencias del inicio de tales circunstancias se puede dividir en 3 grandes categorías:

• incapacidad temporal para el trabajo;
• discapacidad parcial o completa;
• muerte

Todas estas consecuencias son el volumen de seguroresponsabilidad y se pueden incluir en el contrato juntos, por separado (por ejemplo, los pagos se realizan solo al recibir una discapacidad) o en varias combinaciones.

Seguro obligatorio en la Federación de Rusia

Para algunas categorías de ciudadanos de la Federación de RusiaLa Federación, dependiendo de la esfera del empleo, establece un seguro social contra accidentes, regulado por la Ley Federal No. 125 del 24 de julio de 1998. El efecto de este tipo de seguro se limita a los casos de deterioro de la salud asociados con lesiones y lesiones directamente en el trabajo o fuera de la empresa, pero durante el horario de trabajo (así como en el camino al trabajo y al hogar). Una característica de este tipo de seguro es que es pagado exclusivamente por el empleador.

Hasta hace poco, el seguro obligatorio puedeincluiría un seguro de salud para los pasajeros que utilizan los servicios de todo tipo de agua, aire y transporte terrestre. Desde hace algún tiempo, dicho seguro ha sido reemplazado por la necesidad de asegurar la responsabilidad de los transportistas.

Seguro especial para los militares

Este tipo de seguro obligatorio protegeCiudadanos cuyas actividades profesionales se asocian inicialmente con un riesgo para la vida. Estos incluyen empleados del Ministerio de Situaciones de Emergencia, militares, rescatadores, el Ministerio del Interior y el sistema judicial y tributario, entre otros. La cobertura financiera de los riesgos para este tipo de seguro se proporciona a expensas del presupuesto federal.

Entonces, qué garantías para el personal militar aseguran contra accidentes (Ley Federal No. 52 de 28.03.1998):

• recibir una lesión leve - 5 salarios;
• en caso de lesión grave (trauma, lesión) - 10 salarios;
• la recepción de una lesión (lesión), que causó el inicio de la discapacidad III gr. - 25 salarios;
• cuando se receta la discapacidad II. - 50 salarios;
• discapacidad I gr. - 75 salarios mensuales;
• lesiones personales, lo que llevó a la muerte del asegurado, garantiza 25 salarios mensuales por cada beneficiario.

Aseguraremos adicionalmente

Si está acostumbrado a cuidar de usted y suparientes por su cuenta, un contrato de seguro de accidentes, celebrado de forma voluntaria, le conviene. La característica principal de dicho acuerdo es que usted mismo puede elegir la lista de riesgos que desea asegurar, así como el monto y el plazo del seguro.

En su opción, puede solicitar una póliza paraunos pocos días (si, por ejemplo, va a descansar en las montañas) o elija una opción de seguro que cubra absolutamente todos sus riesgos las veinticuatro horas del día, todo depende de cuánto puede pagar.

Todo el mercado del seguro voluntario se puede dividir condicionalmente en dos grupos: individual y colectivo. ¿Cuáles son las diferencias?

Cada hombre por sí mismo

Seguro de accidentes individualimplica la celebración de un contrato con una persona física, y su efecto en este caso se aplica tanto al asegurado mismo como a los miembros de su familia (en caso de fallecimiento del asegurado). Puede ser completo o parcial.

En el primer caso, la garantía del funcionamiento del contratose extiende a todas las esferas de la vida del asegurado (tanto privado como profesional) durante la vigencia del contrato. Con seguro parcial, puede elegir un período específico de su vida: durante el descanso o viaje de negocios, durante el período de deportes, etc.

Además, el seguro de accidentes se puede incluir como un adicional en el paquete, proporcionando una lista más completa de servicios.

Seguro colectivo

Hoy, el colectivoseguro de los trabajadores contra accidentes, esta opción se ofrece hoy en día, además del paquete social de muchas grandes empresas. La característica de este tipo de seguro es que el asegurado en este caso es el empleador, y el beneficiario es la persona asegurada o los miembros de su familia.

En años anteriores, seguro colectivo en la Federación Rusaha ganado bastante popularidad debido a las peculiaridades de la legislación en el ámbito fiscal, que garantiza la posibilidad de devolver las primas de seguro y la imposición preferencial de los pagos del seguro. Hasta la fecha, el régimen fiscal en esta área es mucho más estricto, lo que hizo que el seguro colectivo sea menos atractivo para el empleador.

¿Qué puede convertirse en un evento de seguro?

Dado que los pagos bajo el contrato de seguro deaccidente, en todo o en parte, se realizan después de la ocurrencia de un determinado evento, vale la pena detenerse en lo que es el evento de seguro. Se reconocen como eventos registrados en el contrato y ocurrieron durante el período de su operación, lo que implicó la muerte de la persona asegurada o la pérdida parcial o total de la capacidad para trabajar.

• lesiones (lesiones) resultantes de un accidente;
• intoxicación no intencional por productos químicos,plantas venenosas, medicamentos, productos alimenticios de mala calidad (excepto infecciones toxicológicas - disentería, salmonelosis, etc.);
• enfermedad repentina con poliomielitis, encefalitis transmitida por garrapatas;
• embarazo ectópico o patología del parto, que lleva a la extirpación de los órganos internos del área genital (ovarios, útero, trompas de Falopio);
• dislocaciones, fracturas, quemaduras, lesiones y rupturas de órganos internos que ocurrieron accidentalmente, así como casos de extracción de órganos como resultado de manipulaciones médicas erróneas;
• casos de ingreso involuntario de objetos extraños al tracto respiratorio, shock anafiláctico, ahogamiento;
• hipotermia del cuerpo, lo que resulta en graves consecuencias (excepto la muerte por un resfriado);
• la muerte del asegurado por las causas enumeradas anteriormente, ocurrió durante la validez del contrato.

Por lo que seguro no dan

También hay una lista de eventos, cuya ofensiva no puede considerarse un evento de seguro:

• si el asegurado recibió lesiones (lesiones) durante la comisión de acciones ilegales por parte del asegurado;
• Cuando las lesiones fueron infligidas intencionalmente a los asegurados mismos;
• envenenamiento o lesión se obtuvieron como resultado del intento de suicidio;
• Si se recibieron lesiones, lesiones y lesiones enel resultado del manejo de cualquier vehículo en estado de intoxicación por narcóticos, tóxicos o alcohólicos, y también en caso de transferir el control a otra persona en tal estado;
• cuando los efectos adversos en el cuerpoocurrido como resultado de las medidas preventivas, de diagnóstico o terapéuticos realizados en la iniciativa de la asegurada y no está relacionado con el tratamiento de la enfermedad producida como resultado del evento asegurado;
• muerte como resultado de las razones anteriores.

¿Cuánto cuesta?

Uno de los temas más importantes que preocupan a los ciudadanos,que desean proteger adicionalmente su vida y salud, es la pregunta de cuánto es el seguro contra accidentes. Las tarifas aquí dependen directamente de la lista de casos de seguro celebrados en el contrato y de la personalidad del asegurado. El rango es bastante amplio: desde el 0,10%, si solo está asegurado el riesgo de muerte, hasta el 12-15% para políticas de amplio espectro de acción.

El monto de la prima del seguro puede verse afectado por:

• sexo y edad del asegurado: se considera que los hombres tienen un mayor riesgo de lesiones y los ciudadanos son más reacios a asegurar su edad;
• una forma de vida: te gustan los tipos extremos de descanso o te involucras en los deportes relacionados con el traumatismo elevado;
• profesión - cuanto más peligroso es, más alto es el arancel;
• estado de salud del cliente: si padece enfermedades graves, la tarifa aumenta muchas veces;
• la cantidad de riesgos que se asegurarán: cuanto más, más costosos;
• el plazo del seguro y el número de asegurados: las políticas familiares suelen ser más económicas que las individuales;
• otros factores, según la política de la compañía de seguros.

La periodicidad de los pagos también se especifica encontrato: las contribuciones se pueden hacer una vez, anualmente, mensualmente o cada trimestre. Las compañías de seguros de hoy ofrecen una amplia gama de planes y tarifas, por lo que encontrar la correcta no será difícil.